För att locka konsumenterna att köpa bilen hos en specifik bilhandlare används ofta fördelaktiga finansieringslösningar i marknadsföringen. Det kan vara att man får låna till 1%-ränta eller liknande. Ett sådant lån kan absolut vara fördelaktigt men man bör se på helheten och jämföra mot alternativen.
För det första är det alltid den nominella räntan som presenteras. Men utöver den kan det uppstå aviavgifter och uppläggningsavgift. Genom att se på den effektiva räntan blir det mer tydligt vad lånet egentligen kostar per år. Generellt har däremot billån med säkerhet lägre ränta än om bilen inte är säkerhet för lånet. Men med säkerhet följer även rad olika begränsningar.
Jämförelsesidan Bästabillån.nu sammanfattar jämförelsen mellan billån med eller utan säkerhet med ”Billån utan säkerhet har sin fördel i den stora flexibiliteten”.
Den som väljer att använda bilen som säkerhet får nämligen vara beredd på att ge upp en stor del av flexibilitet:
- Begränsad belåning
Enligt konsumentkreditlagen måste en kontantinsats finnas på minst 20% när något finns som säkerhet för ett lån. Detta gäller därmed exempelvis om bilen är säkerhet. Den som vill köpa en bil för 200.000kr måste därmed lägga ut 40.000kr kontant.
- Begränsad minsta belopp
Det är mycket vanligt att lägsta belopp som går att låna på dessa lån är 30-50.000kr. Inte så konstigt då lånet är konstruerat för att passa vid inköp av helt nya bilar. Men det skapar ändå en begränsning som låntagaren måste förhålla sig till. Det kan jämföras med lån utan säkerhet som går att teckna ner till några tusenlappar.
- Begränsad amorteringstid
På ett lån utan säkerhet går det oftast att låna pengarna i 1-12 eller 1-15 år. På billån är däremot amorteringstiden betydligt kortare. Det är inte ovanligt med längsta amorteringstid på 8 år. Det är något som tydligt påverkar hur stor månadskostnaden blir på lånet. Det kan till och med bli så att amorteringstiden avgör låneformen.
- Begränsad amorteringstid beroende på bilens ålder
Då bilen är en säkerhet kräver banken att bilen inte är för gammal innan lånet helt är återbetalt. Detta eftersom värdet på en bil minskar kraftigt med åren. Ett exempel är att billånet ska vara återbetalt innan bilen är 12 år. Den som köper en bil som är 8 år har alltså bara fyra år på sig att betala av lånet.
- Begränsning gällande försäkring
Om lånet tecknas utan säkerhet är det helt upp till bilägaren att välja vilken nivå på försäkring som önskas. Men när bilen är säkerhet finns det ofta ett krav på att den ska vara helförsäkrad. Det är inte helt oväntat med tanke på att banken vill att säkerheten ska bestå så länge som möjligt.
- Begränsning gällande försäljning
Om bilen är säkerhet så är lånet knutet till bilen. Den som har detta billån och väljer att sälja sin bil måste då direkt lösa lånet. Därmed kan man hamna i en mycket svår ekonomisk och dyr situation. Ett exempel är en person som blivit arbetslös och vill sälja sin bil för att få in pengar. Försäljningssumman täcker inte för att lösa kvarvarande lån men lånet måste ändå lösas. Att teckna ett annat privatlån för att lösa billånet är i detta fall inte helt lätt då personen är arbetslös.
- Begränsning gällande inköpsställe
Det finns även ofta en begränsning var bilen får köpas. Många kreditgivare kräver att bilen köps hos en auktoriserad bilhandlare.
Summering:
Att använda bilen som säkerhet för ett billån kan vara fördelaktigt. Ofta ges en något lägre räntesats på dessa lån. Men man bör se på helheten och alla villkor som gäller. Flexibiliteten gällande amorteringstid, försäkring och andra faktorer kan påverka valet av lån.
